L'innovazione nelle assicurazioni del Settore Sanitario ; Innovation in health Sector Insurance

Dottorato di ricerca in Diritto dei mercati europei e globali. Crisi, diritti, regolazione ; Il settore sanitario attraversa una fase di importante innovazione, pe r il progresso scientifico e tecnologico nella assistenza e nella cura delle malattie e per l' al lungamento della vita umana, che ha inciso moltiplica ndo le esigenze ed i rischi ed aumentando costi sanitari e sociali tradizionalmente in Italia sostenuti dal lo Stato ed ora sostenibili con difficoltà Sotto più profili la consapevolezza delle vulnerab ilità per persone e famiglie e quella di esposizione a rischi di risarcimento per chi a vario titolo opera nel settore dell'assistenza hanno promosso un coinvolg imento delle assicurazioni, nelle diverse modalità indennitarie (ed in particolare in quella de ll a responsabilità civil e sanitari a ) e n e lle tipologie con finalità previdenziali, all'estero già da tempo diffuse. La ricerca si sofferma inizialmente sulle p otenzialità di intervento delle assicurazioni nella sanità e sugli apporti che l'esperienza del rischio assicurato maturata da intermediari assicurativi con diverse caratteristiche oggi operanti può offrire in termini di servizi volti a fornire anche seren ità a pazienti ed operatori già impegnati nel difficile confronto con la malattia; essa fornisc e un quadro de i vantaggi che possono scaturire analizzando con professionalità le caratteristiche dei rischi da affrontare. In una seconda parte, si esamina la recente evoluzione del settore sanitario, con norme che incidono direttamente anche sulle coper ture assicurative, prendendo spunto dalla recente legge c.d. Gelli , che ha dettato le linee di una riforma peraltro ancora da completare; ci si sofferma sulla im portanza, anche con l'intervento delle soluzioni assicurative, di dedicare attenzione alla qu alità dell'organizzazione e dell'azione sanitaria. L'attenzione è poi dedicata alle assicurazioni della responsabilità civile dopo la legge “Gelli” ed in attesa d el completamento della riforma da essa promossa. Si esaminano, nella angolazione dell' assicur azione , le esigenze di copertura delle diverse categorie del personale sanitario e delle strutture, segnalando carenze e questioni aperte. In particolare si consi dera la tutela degli assicurandi nella contrattazione e nella gestione dei rapporti assicurat ivi specialmente in ipotesi di sinistri, che richiede una assistenza qualificata degli intermediari secondo regole del settore assicurativo recentemente orientate verso maggiore trasparenza ed informazione sulle coperture che si sottoscrivono. In sintesi,In sintesi, innovazioni in sanità e nelle assicurazioni mostrano innovazioni in sanità e nelle assicurazioni mostrano possibilitàpossibilità di sviluppare di sviluppare sinergie importanti tra cura della salute e prevenzione (o almeno neutralizzazione)sinergie importanti tra cura della salute e prevenzione (o almeno neutralizzazione) aassicurativa di rischi complessi, che in un recente passato hanno generato pratiche di ssicurativa di rischi complessi, che in un recente passato hanno generato pratiche di “medici“medicina difensiva” ed indotto Compagnie assicurative nazionali ad abbandonare il na difensiva” ed indotto Compagnie assicurative nazionali ad abbandonare il mercato. mercato. ; The health sector is going through a phase of important innovation, for scie ntific and technological prog ress in the assistance and treatment of diseases and for the lengthening of human life, which has affected multiplying the needs and risks and increasi ng health and social costs traditionally in Italy supported by the State and now sustainable with difficu lty. In several respects the awareness of vulnerabilities for people and families and that of exposure to compensation risks for those who in various w ays work in the care sector have promoted the involvement of insurance compa nies, in the various indemnit y modalities (and in particular in the civil liability and in the types for social security purposes, abroad for some time. In several respects the awareness of vulnerabilities for people and families and that of exposu re to compensation risks for those who in various ways work in the care sector have promoted the involvement of insurance companies, in the various indemnity modalities (and in particular in the civil liability sector health care) and in the types for soci al security purposes, abroad already widespread In a second part, the recent evolution of the health sector is examined, with rules that directly affect insurance coverage, taking the c.d. Gelli, who dictated the lines of a reform still to be completed; w e focus on the importance, al so with the intervention of insurance solutions, of dedica ting attention to the quality of the organization and of health action. Attention is then devoted to civil liability insurance after the “Gelli” law and pending the comp letion of the reform promoted by it. The coverage requirements of the various categorie s of healthcare personnel and facilities are examined at the angle of the insurance, indicating shortcomings and open questions. In particular, we consider the protectio n of the insured in the negot iation and management of insurance relationships, especial ly in the event of claims, which requires qualified assistance from the intermediaries according to insurance sector rules recently directed towards greater transparency and information on the cover age they subscribe to. In summary, innovations in health a nd insurance show the possibility of developing important synergies between health care and prevention (or at least neutralization) insurance of complex risks, which in a recent past have generated practices of "defensive medicine" and induced national ins medicine" and induced national insurance companies to abandon the market.urance companies to abandon the market.